กู้ร่วมซื้อบ้าน ทำอย่างไร ใครกู้ร่วมได้บ้าง ข้อดี-ข้อเสียที่ต้องรู้

สำหรับคู่รักหรือครอบครัวที่วางแผนซื้อบ้านร่วมกัน วิธี กู้ร่วมซื้อบ้าน เป็นหนึ่งในทางเลือกยอดนิยมที่ช่วยเพิ่มโอกาสกู้ผ่านและได้วงเงินสูงขึ้น แต่ก่อนตัดสินใจกู้ร่วมกับใครสักคน มีเรื่องสำคัญที่ควรทำความเข้าใจให้ครบถ้วน ทั้งเรื่องใครกู้ร่วมได้บ้าง ข้อดีข้อเสีย ไปจนถึงกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจแบบเป็นกันเองและครบทุกประเด็น เพื่อให้ตัดสินใจได้อย่างมั่นใจและอุ่นใจในระยะยาว

กู้ร่วมซื้อบ้าน คืออะไร ทำไมหลายคู่ถึงเลือกวิธีนี้

กู้ร่วมซื้อบ้าน (Joint Loan) คือการที่บุคคลตั้งแต่ 2 คนขึ้นไปทำสัญญาเป็นลูกหนี้ร่วมกันเพื่อยื่นขอสินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงิน โดยธนาคารจะนำรายได้และความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ทุกคนมาพิจารณาร่วมกัน ทำให้มีความน่าเชื่อถือทางการเงินสูงขึ้น ส่งผลโดยตรงต่อโอกาสอนุมัติและวงเงินที่อาจสูงขึ้นตามไปด้วย

หลายคู่รักและครอบครัวเลือกกู้ร่วมเพราะรายได้ของคนคนเดียวอาจไม่เพียงพอสำหรับวงเงินที่ต้องการ หรือต้องการเพิ่มโอกาสอนุมัติให้สูงขึ้น โดยเฉพาะคู่รักที่วางแผนสร้างครอบครัวและอยากมีบ้านเป็นของตัวเองร่วมกัน

อย่างไรก็ตาม การกู้ร่วมไม่ใช่แค่เรื่องการรวมรายได้เพื่อกู้ผ่านง่ายขึ้นเท่านั้น แต่ยังเกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบทางกฎหมายและกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ควรทำความเข้าใจให้ครบก่อนตัดสินใจ

ใครกู้ร่วมซื้อบ้านได้บ้าง

ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดคุณสมบัติผู้กู้ร่วมไว้ค่อนข้างชัดเจน ไม่ใช่ใครก็สามารถกู้ร่วมกันได้

• คู่สมรส ทั้งที่จดทะเบียนสมรสและไม่ได้จดทะเบียน
• พ่อแม่และบุตร
• พี่น้องสายเลือดเดียวกัน แม้จะมีนามสกุลต่างกันจากการสมรส ก็สามารถกู้ร่วมได้ แต่ต้องแสดงหลักฐานทางทะเบียนราษฎร์ เช่น ทะเบียนบ้านหรือสูติบัตร เพื่อยืนยันว่าเป็นสายเลือดเดียวกันจริง
• คู่รัก LGBTQ+ ซึ่งปัจจุบันหลายธนาคารเริ่มยอมรับให้กู้ร่วมกันได้มากขึ้น

โดยทั่วไป เพื่อนหรือญาติห่าง ๆ ที่ไม่ใช่สายเลือดเดียวกันมักไม่สามารถกู้ร่วมกันได้ นอกจากนี้ หากมีพ่อแม่เป็นผู้กู้ร่วม ธนาคารมักพิจารณาอายุของผู้กู้ร่วมประกอบด้วย โดยเฉพาะระยะเวลาผ่อนชำระอาจสั้นลงตามเกณฑ์อายุเกษียณของผู้กู้ร่วมท่านนั้น

ข้อดีของการกู้ร่วมซื้อบ้าน

การกู้ร่วมมีข้อดีหลายประการที่ทำให้เป็นทางเลือกยอดนิยม

• เพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อ เพราะธนาคารพิจารณาจากรายได้รวมของผู้กู้ทุกคน
• ได้วงเงินกู้สูงขึ้น เหมาะกับคนที่อยากซื้อบ้านราคาสูงกว่าที่รายได้คนเดียวจะกู้ได้
• ช่วยกระจายภาระการผ่อนชำระระหว่างสมาชิกในครอบครัวหรือคู่รัก
• เหมาะกับคู่รักที่วางแผนสร้างครอบครัวและต้องการเริ่มต้นชีวิตในบ้านหลังเดียวกัน

ข้อเสียและความเสี่ยงที่ควรรู้ก่อนกู้ร่วม

แม้จะมีข้อดี แต่การกู้ร่วมก็มาพร้อมความเสี่ยงและข้อควรระวังที่ควรทำความเข้าใจก่อนตัดสินใจ

• ภาระหนี้ร่วมเต็มจำนวน — ผู้กู้ร่วมทุกคนมีสถานะเป็นลูกหนี้ร่วม ต้องรับผิดชอบภาระหนี้ทั้งหมดเท่ากัน ไม่ว่าในทางปฏิบัติใครจะเป็นคนผ่อนจริงมากกว่าใครก็ตาม หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งหยุดผ่อน อีกฝ่ายยังต้องรับผิดชอบหนี้เต็มจำนวน
• เครดิตผูกพันกัน — ประวัติเครดิตของผู้กู้ร่วมทุกคนมีผลต่อกันและกัน หากฝ่ายใดมีปัญหาการชำระหนี้ อาจกระทบเครดิตของอีกฝ่ายด้วย
• กรรมสิทธิ์ต้องตกลงให้ชัดเจน — การใส่ชื่อเจ้าของกรรมสิทธิ์ในโฉนดที่ดินควรตกลงกันตั้งแต่ต้น เพราะการเป็นผู้กู้ร่วมไม่ได้หมายความว่าจะมีชื่อเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์เสมอไป ขึ้นอยู่กับข้อตกลงระหว่างผู้กู้ร่วมและเอกสารที่จดทะเบียน
• ความซับซ้อนหากความสัมพันธ์เปลี่ยนแปลง — หากความสัมพันธ์เปลี่ยนแปลงในอนาคต เช่น เลิกรากันหรือมีข้อขัดแย้งในครอบครัว การแบ่งทรัพย์สินหรือถอนชื่อออกจากสัญญากู้ร่วมอาจมีความซับซ้อนและต้องผ่านกระบวนการทางกฎหมาย

ด้วยเหตุนี้ ก่อนตัดสินใจกู้ร่วมกับใคร ควรพูดคุยและตกลงรายละเอียดให้ชัดเจนตั้งแต่เรื่องสัดส่วนการผ่อนชำระ กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน ไปจนถึงแนวทางแก้ไขหากเกิดสถานการณ์ไม่คาดคิดในอนาคต

กู้ร่วม VS กู้เดี่ยว ต่างกันอย่างไร

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นว่าควรเลือกกู้ร่วมหรือกู้เดี่ยว ลองดูตารางเปรียบเทียบต่อไปนี้

ขั้นตอนและเอกสารที่ต้องเตรียมสำหรับกู้ร่วม

สำหรับคู่ที่ตัดสินใจกู้ร่วมแล้ว ขั้นตอนโดยทั่วไปไม่ต่างจากการกู้เดี่ยวมากนัก แต่ต้องเตรียมเอกสารของผู้กู้ร่วมเพิ่มเติม

1. ตกลงกับผู้กู้ร่วมเรื่องสัดส่วนการผ่อนชำระและกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินให้ชัดเจน
2. เตรียมเอกสารส่วนตัวและเอกสารรายได้ของผู้กู้ร่วมทุกคน
3. หากเป็นพี่น้องต่างนามสกุล เตรียมหลักฐานทางทะเบียนราษฎร์เพื่อยืนยันความเป็นสายเลือดเดียวกัน
4. ยื่นเอกสารขอสินเชื่อร่วมกันกับธนาคารที่เลือก
5. ธนาคารพิจารณารายได้และเครดิตของผู้กู้ร่วมทุกคนประกอบกัน
6. หากอนุมัติ ทำสัญญาและตกลงรายละเอียดกรรมสิทธิ์ก่อนวันโอน

เอกสารเพิ่มเติมที่มักต้องใช้สำหรับผู้กู้ร่วม ได้แก่ บัตรประชาชนและทะเบียนบ้านของผู้กู้ร่วม หลักฐานรายได้ของผู้กู้ร่วม และหลักฐานความสัมพันธ์ เช่น ทะเบียนสมรส สูติบัตร หรือทะเบียนบ้านที่แสดงความเป็นครอบครัวเดียวกัน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการกู้ร่วมซื้อบ้าน

สรุปแล้ว กู้ร่วมซื้อบ้าน เป็นทางเลือกที่ช่วยให้ความฝันในการมีบ้านเป็นจริงได้ง่ายขึ้น โดยเฉพาะสำหรับคู่รักและครอบครัวที่ต้องการรวมรายได้เพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติและวงเงินกู้ แต่ก็มาพร้อมความรับผิดชอบร่วมกันที่ควรทำความเข้าใจและตกลงกันให้ชัดเจนตั้งแต่ต้น ทั้งเรื่องสัดส่วนการผ่อนชำระและกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน เพื่อให้การเริ่มต้นบ้านหลังใหม่เป็นไปอย่างราบรื่นและอุ่นใจสำหรับทุกฝ่าย สำหรับผู้ที่กำลังมองหาบ้านคุณภาพในเชียงใหม่เพื่อวางแผนกู้ร่วมกับคนที่รัก สามารถติดต่อสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้